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  • 您的位置:互助文档网 > 名人名言 > 爱情名言 > 健康保险特征 试论基于健康... 正文 2019-11-22 10:05:51

    健康保险特征 试论基于健康保险的风险特征论文

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    试论基于健康保险的风险特征论文

    试论基于健康保险的风险特征论文 健康保险是人身保险三大业务系统之一,《中华人民共和国保险法》第92 条第2款明确规定:人身保险业务,包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等 保险业务。详细内容请看下文试论基于健康保险的风险特征。

    《健康保险管理办法》明确规定:本办法所称健康保险,是指保险公司通 过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致 的损失给付保险金的保险。

    (一)健康保险产品自身的风险特点 1.与普通人寿保险相比较,健康保险具有不确定性的风险特点。人寿保险 包括生存保险、死亡保险和生存与死亡两全保险,其精算依据主要是生命周期表, 一般几十年可以不变。而健康保险的精算依据是经验数据,随时都可能发生变化。

    在实际生活当中,由于疾病是人的身体中的各种因素积累所致,呈现出复杂的过 程,增加了疾病风险发生的不确定性。与意外伤害保险相比较,健康保险具有多 发性的特点。人身意外伤害的发生率往往以千分之几计,疾病发生率则以百分之 几甚至十分之几计。因此,健康风险发生的随机性十分明显。

    (二)健康保险可能产生的外界风险 1.医疗、药品价格上涨带来的风险。据统计数据显示,从1980年-2004年的 25年内,人均收入增长10倍,医疗卫生费用支出增长35倍,年均增长24%,个人 负担从21%上升至53.68%。由于健康保险承保周期的原因,医疗费用、药品价格 的上涨,必然带来保险公司的费差损风险。过度医疗的风险。医患利益不一致的 过度医疗风险则最后转嫁给保险公司。逆选择等道德风险。人类自身抗疾病风险 能力的降低。由于人们生活方式与饮食结构等原因造成的心脑血管疾病、糖尿病 等老年性疾病的年轻化趋势,都给保险公司健康保险带来了新的风险。

    (三)健康保险业务发展现状 1.业务总量很小。2006年保险业保费收入5 641.4亿元,健康保险保费仅占 全国保费收入的6.68%,占人身保险保费收入的9.12%,显然与健康保险在整个 保险业中的地位极不相称。业务比重很低。健康保险在人身保险中所占比重:
    2001年为4.32%,2002年为5.38%,2003年为8.03%,2004年为8.05%,2005年为8.4%,2006年为9.12%,而英、美等发达国家健康保险业务比重均在20%以上。

    保险深度、保险密度极微。从保险深度来看,2005年全国健康保险保费收入312 亿元,GDP为182 321亿元,仅占0.17%,2006年全国GDP为209 407亿元,健康保 险也占 0.17%。从保险密度来看,2005年健康险人均保费24元;2006年健康险人 均保费29元。业务覆盖面极小。我国由商业医疗保险提供保障的人群仅占全国总 人口的3%左右。而发达国家的这一比例一般都在60%左右。2005年我国卫生费 用总支出7 590.3亿元,其中人均医疗保健支出583元,个人支出313元,占 53.68%, 人均商业健康保险消费支出仅占个人卫生费用支出的7.66%,而美国这一比例为 50%以上。

    健康保险业务发展中出现的几种现象更应该引起关注。一是蛋糕分割效应。

    发展主要靠分割现有的市场蛋糕,而不是思考怎样把蛋糕做大,这一形象比喻指 出了健康险产品同质化现象严重的根源所在。全国健康保险产品数量有300多种, 在数量上很丰富,但实际产品多数雷同,仅有医疗费用报销型、重大疾病、附加 住院补贴型等少数几个产品较为畅销。二是三个1/3。从经营风险上来看,健康 保险由于其自身的风险特点,尤其是逆选择、过度医疗等外界风险的大量存在, 时时都在困扰着各个保险主体。业内人士对健康保险普遍有这样一种估计:有赢 利或微利的占健康保险业务的1/3,收入与赔付基本持平的占1/3,基本上亏损或 严重亏损的占1/3。三是三年赔付定律。健康保险业务就一些单险种核算来看, 基本上是第一年小赔,第二年中赔,第三年大赔。四是简单中的复杂。在医疗服 务中,门诊是最为简单的方式,住院次之,大病治疗最复杂。但通过调研却发现, 门诊医疗的赔付率最高,经营风险最大,成为跑、冒、滴、漏最严重的地方。

    编辑老师为大家整理了试论基于健康保险的风险特征,希望对大家有所帮 助。

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